Ai nevoie de bani acum, dar nu vrei să vinzi casa construită în ani de muncă

Când ai nevoie de lichidități, iar cea mai valoroasă parte din patrimoniul tău este chiar casa în care ai investit ani

Sunt situații în care problema nu este că nu ai nimic. Dimpotrivă. Ai o casă, poate un teren, poate încă un apartament. Ai construit, renovat și plătit ani la rând pentru ceea ce deții astăzi.

Doar că proprietatea nu plătește o cheltuială urgentă și nu pune bani în cont atunci când apare o nevoie importantă.

Poate ai nevoie de capital pentru afacere. Poate trebuie să refinanțezi mai multe obligații care au început să apese asupra bugetului. Poate ai un proiect de familie, o investiție sau o cheltuială care nu poate fi amânată până când reușești să economisești întreaga sumă.

Și atunci apare gândul pe care mulți proprietari încearcă să îl evite:

„Trebuie să vând casa?”

Pentru un imobil cumpărat ca investiție, răspunsul poate fi pur financiar. Pentru casa ridicată în ani de muncă, în care ai locuit și pe care poate vrei să o lași copiilor, lucrurile sunt foarte diferite.

Vânzarea nu este însă singurul mod prin care valoarea unei proprietăți poate conta atunci când ai nevoie de lichidități. În anumite condiții, imobilul poate fi utilizat drept garanție pentru o finanțare, fără să renunți la dreptul de proprietate asupra lui.

„Casa valorează mult. Dar eu am nevoie de bani, nu de o evaluare pe hârtie”

Să luăm o situație cât se poate de obișnuită.

Florin și soția lui și-au construit casa treptat. Au cumpărat terenul, apoi au ridicat construcția în etape. Uneori au oprit lucrările câteva luni, alteori au investit aproape toate economiile disponibile.

După mulți ani, casa este achitată și reprezintă principalul activ al familiei.

Între timp, Florin are o mică afacere. Apare o oportunitate care presupune o investiție importantă, iar o parte dintre obligațiile personale ale familiei ar putea, de asemenea, să fie reorganizate.

Există patrimoniu. Nu există însă suficient cash.

Prima soluție pare evidentă: vânzarea casei sau a unei alte proprietăți.

Numai că o vânzare înseamnă mai mult decât transformarea unui activ în bani.

Înseamnă să stabilești un preț, să găsești cumpărător, să negociezi și, mai ales, să renunți definitiv la acel bun.

Florin începe astfel să își pună altă întrebare:

„Există o modalitate prin care să folosesc valoarea proprietății fără să o vând?”

De aici începe discuția despre garanția imobiliară.

O proprietate și lichiditatea sunt două lucruri diferite

Poți avea un patrimoniu consistent și, în același timp, să nu dispui de suma necesară într-un anumit moment.

Nu este deloc o situație neobișnuită.

O familie poate deține o casă evaluată la o sumă importantă, dar veniturile sale lunare sunt destinate cheltuielilor curente. Un antreprenor poate avea proprietăți, dar capitalul disponibil să fie deja implicat în activitatea firmei. Un pensionar poate locui într-un imobil valoros, în timp ce venitul său lunar este mult mai redus.

Aceasta este diferența dintre a avea valoare în patrimoniu și a avea lichiditate.

Vânzarea transformă definitiv proprietatea în bani.

Un credit cu garanție imobiliară funcționează diferit: proprietatea poate susține finanțarea prin constituirea unei ipoteci, fără ca imobilul să fie vândut.

Ce înseamnă, de fapt, să garantezi cu casa?

Aici există o teamă firească: „Dacă pun casa garanție, nu mai este a mea?”

Nu, casa rămâne a ta!

Prin constituirea ipotecii nu vinzi imobilul și nu transferi automat dreptul de proprietate finanțatorului. Rămâi proprietar și continui să folosești bunul, în condițiile prevăzute contractual.

În schimb, proprietatea garantează obligația de rambursare.

Un împrumut cu garanție imobiliară nu ar trebui accesat doar pentru că deții o proprietate. Trebuie să existe atât un motiv clar pentru finanțare, cât și capacitatea realistă de a rambursa creditul.

Întrebarea importantă nu este „Cât pot lua pe casă?”

Această întrebare pornește analiza din direcția greșită.

Mai util este:

„De câți bani am nevoie ca să rezolv problema pentru care caut finanțare?”

Să presupunem că Florin estimează că are nevoie de 180.000 de lei. Din această sumă, o parte este destinată investiției în afacere, iar restul unui obiectiv personal bine stabilit.

Dacă analiza ar permite o sumă mai mare, acest lucru nu înseamnă că trebuie să o acceseze.

Proprietatea poate avea o valoare ridicată, însă împrumutul generează o obligație de plată. Necesarul real și capacitatea de rambursare ar trebui să determine suma solicitată.

Casa este garanția. Nu trebuie să devină motivul pentru a împrumuta mai mult decât ai nevoie.

Când poate avea sens să păstrezi proprietatea și să analizezi finanțarea?

Există o diferență fundamentală între a vinde un imobil de care nu mai ai nevoie și a vinde o proprietate pe care, în realitate, ai prefera să o păstrezi.

Să presupunem că ai nevoie de capital pentru un proiect care se întinde pe următorii câțiva ani. Dacă vinzi casa pentru a obține banii, decizia asupra proprietății este definitivă.

Dacă analizezi o finanțare garantată, poți păstra activul, asumându-ți în schimb obligațiile creditului.

Această variantă poate merita luată în calcul atunci când:

• ai nevoie de o sumă importantă;
• deții un imobil eligibil;
• nu vrei să vinzi proprietatea;
• ai venituri care pot susține rambursarea;
• banii au o destinație bine definită;
• ai analizat costul finanțării și riscul asociat garanției.

Nu există o regulă potrivit căreia creditul este întotdeauna preferabil vânzării. Uneori vânzarea poate fi alegerea mai potrivită.

Important este să nu pornești de la presupunerea că vânzarea este singura variantă prin care poți valorifica un imobil.

Ce poți analiza prin CrediteCuIpoteca.ro?

Pentru proprietarii care au nevoie de lichidități, dar vor să păstreze imobilul în patrimoniu, prin CrediteCuIpoteca.ro poate fi analizat un credit cu garanție imobiliară.

Finanțarea poate ajunge până la 700.000 Lei sau echivalentul în Euro, în funcție de eligibilitate și rezultatul analizei dosarului.

Creditul poate fi acordat în Lei sau Euro, pentru o perioadă cuprinsă între 12 și 60 de luni, iar dobânda este fixă pe perioada contractuală.

Sunt prevăzute:

• comision ZERO pentru analiză;
• comision ZERO pentru aprobare;
• comision ZERO pentru acordare;
• comision ZERO pentru rambursarea anticipată parțială sau totală.

Pot fi analizate diferite tipuri de proprietăți eligibile, iar valoarea efectivă a finanțării este stabilită în urma evaluării situației solicitantului, a veniturilor, capacității de rambursare, documentației și garanției prezentate.

Vânzare sau credit cu garanție? Pune cele două scenarii pe hârtie

În loc să iei o decizie sub presiunea momentului, construiește două scenarii.

Scenariul 1: vinzi proprietatea.
Cât poți obține realist? În cât timp? Ai nevoie ulterior de o altă locuință? Ce costuri implică această schimbare? Ce pierzi odată cu proprietatea?

Scenariul 2: păstrezi proprietatea și analizezi finanțarea.
De ce sumă ai nevoie? Care este rata? Care este costul total? Poți susține rambursarea? Ce se întâmplă cu bugetul dacă veniturile se modifică?

Uneori cifrele vor favoriza vânzarea. Alteori păstrarea proprietății poate avea mai mult sens pentru planurile familiei.

Important este să compari două decizii reale, nu doar „am bani” versus „nu am bani”.

Întrebări frecvente

Dacă pun casa garanție, mai rămân proprietar?

Da. Constituirea unei ipoteci nu înseamnă vânzarea proprietății. Dreptul de proprietate rămâne al titularului, în condițiile contractului.

Pot garanta și cu alt imobil decât casa în care locuiesc?

Pot fi analizate diferite tipuri de proprietăți eligibile, în funcție de situația juridică și caracteristicile acestora.

Trebuie să justific pentru ce folosesc banii?

Nu. Destinația banilor nu este condiționată, astfel că poți utiliza suma obținută în funcție de nevoile tale.

Cât pot solicita?

Prin CrediteCuIpoteca.ro, finanțarea poate ajunge până la 700.000 Lei sau echivalentul în Euro, suma concretă fiind stabilită în urma analizei.

Ce se întâmplă dacă vreau să achit creditul mai devreme?

Este disponibilă rambursarea anticipată, parțială sau totală, fără comision.

Unele proprietăți valorează mai mult decât prețul lor de piață

O casă construită în ani nu înseamnă doar cărămidă, teren și metri pătrați.

Poate însemna weekend-uri petrecute pe șantier, economii strânse ani la rând, camere amenajate treptat și sentimentul că ai construit ceva care va rămâne familiei.

De aceea, atunci când apare o nevoie financiară importantă, „vinde casa” poate fi o soluție mult mai greu de acceptat decât pare pe hârtie.

Dacă ai nevoie de lichidități și deții un imobil, merită să afli ce opțiuni există înainte de a lua o decizie definitivă. Prin CrediteCuIpoteca.ro poți analiza dacă un credit cu garanție imobiliară se potrivește situației și capacității tale de rambursare.

Pentru că uneori nu ai nevoie să renunți la ceea ce ai construit pentru a obține capitalul de care ai nevoie. Poate fi suficient să înțelegi cum poate lucra pentru tine valoarea pe care ai construit-o deja.

Disclaimer: Informațiile prezentate în acest articol au caracter informativ și nu constituie o ofertă fermă de creditare. Condițiile de acordare a unui credit sau refinanțare diferă în funcție de situația financiară individuală a fiecărui client și de politica internă a instituției financiare nebancare. RapidCredit este IFN autorizat conform legislației în vigoare și analizează fiecare solicitare în parte, în conformitate cu reglementările legale aplicabile. Pentru detalii exacte și personalizate, vă rugăm să ne contactați direct sau să consultați ANPC.